Блокировка счета по 115-ФЗ и 161-ФЗ: как оспорить отказ банка и добиться разблокировки

Блокировка расчётного счёта — одна из самых болезненных проблем для бизнеса и физических лиц. Основаниями чаще всего служат нормы двух федеральных законов: 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путём» и 161-ФЗ «О национальной платёжной системе». Разберём, как эти законы работают на практике и что делать, если банк заблокировал операции или отказал в обслуживании.

Блокировка по 115-ФЗ

Закон обязывает банки контролировать операции клиентов и сообщать в Росфинмониторинг о сделках, которые выглядят подозрительными: необычно крупные переводы, транзитный характер операций, отсутствие явного экономического смысла, обналичивание крупных сумм и так далее. При наличии таких признаков банк вправе запросить документы, приостановить операцию или вовсе отказать в её выполнении.

Последствия для клиента серьёзные: информация о подозрительных операциях аккумулируется Банком России, и попавший в такой список клиент рискует столкнуться с отказом в обслуживании уже в других банках.

Блокировка по 161-ФЗ

161-ФЗ регулирует функционирование национальной платёжной системы и содержит основания для приостановления перевода денежных средств при наличии признаков осуществления операции без согласия клиента (мошеннические переводы, действия по базе данных о случаях и попытках хищения средств — БД ЦБ). Банк обязан на срок до двух дней приостановить зачисление или списание средств и уведомить клиента, если получатель платежа значится в такой базе.

Механизм обжалования — межведомственная комиссия

С 2017 года действует механизм реабилитации через межведомственную комиссию при Банке России (создана в соответствии с пунктом 13.6 статьи 7 закона № 115-ФЗ и Положением Банка России № 842-П). Клиент, которому банк отказал в проведении операции, открытии счёта или расторг договор, вправе подать заявление в свой банк, а при отказе — обратиться в комиссию с требованием пересмотреть решение.

Комиссия рассматривает заявление и принимает одно из решений:

• об отсутствии оснований, из-за которых было принято решение банка;
• либо о невозможности пересмотра решения.

В случае положительного решения комиссии банк обязан снять ограничения и провести операцию либо восстановить обслуживание клиента.

Пример из практики

Наша коллегия сопровождала обращение индивидуального предпринимателя, которому банк отказал в проведении операций по мотивам 115-ФЗ. После подготовки пакета документов, подтверждающих реальный характер деятельности и экономическую обоснованность операций, и подачи заявления в межведомственную комиссию Банка России, комиссией было принято решение об отсутствии оснований для применения банком ограничительных мер, предусмотренных пунктом 5 статьи 7.7 закона № 115-ФЗ. Обслуживание клиента было восстановлено в полном объёме.

Как действовать, если счёт заблокирован

1. Запросить у банка письменное обоснование блокировки и перечень необходимых документов.
2. Подготовить пояснения и документы, подтверждающие экономический смысл операций (договоры, акты, накладные, платёжные поручения).
3. Подать заявление в банк о пересмотре решения.
4. При отказе банка — обратиться с заявлением в межведомственную комиссию Банка России.
5. При отказе комиссии — оспаривать решение в судебном порядке.

Своевременная юридическая помощь на любом из этих этапов существенно повышает шансы на быстрое восстановление доступа к счёту и минимизацию репутационных последствий.

Нужна помощь в разблокировке счёта или оспаривании отказа банка? Юристы МГКА «Дэкстра» подготовят документы и будут сопровождать обращение в межведомственную комиссию Банка России и в суде.